Реструктуризація: як правильно оформити та що робити при відмові?

Уявімо ситуацію: в 2020 році ви взяли кредит 800 000 грн під 14 % річних строком на 5 років з щомісячним платежем 22 666,33 грн. Після 2 років оплат у Вас виникли фінансові труднощі, у зв’язку з чим Ви не можете сплачувати кредит на старих умовах.

Оформивши реструктуризацію на залишок кредиту з пролонгацією строку кредитування до 8 років, Ваш щомісячний платіж суттєво зменшиться до 15 999 грн. Але, реструктуризація вигідна не тільки для позичальника, але і для кредитора. Платоспроможний позичальник приносить банку прибуток, а неплатоспроможний - збитки. Щоб стягнути з останнього кошти, банку доведеться подавати в суд та витрачати кошти на судовий процес.

При цьому, пролонгація це далеко не один з можливих видів реструктуризації. Детальніше про кожен з таких видів ми розповімо нижче. Ключове, що треба запам’ятати: реструктуризація кредиту це процедура зміни умов його сплати, яка покликана полегшити становище позичальника.

Умови для проведення реструктуризації, в більшості випадків, розробляє кредитор. Тому навряд чи можна розраховувати на те, що кредитор погодить Вашу власну схему реструктуризації.

В більшості випадків, доведеться обрати з того, що запропонують:

• пролонгація, про яку ми розповіли вище;
• зменшення річної процентної ставки. Проценти, які сплачують позичальники - одне з джерел прибутку банків. Погоджуючись на зменшення річної процентної ставки, кредитор втрачає свій дохід. Саме тому, добитися такого виду реструктуризації як зменшення процентної ставки, найскладніше.
• зміна валюти зобов’язання - іноді гривня втрачає свою цінність, тобто відбувається інфляція. Якщо кредит брався в доларах, то цілком логічно змінити валюту зобов’язання на гривню. Багато позичальників скористалися цією можливістю при подіях 2013-2014, коли курс долара підскочив в декілька разів. Це дозволило зберегти іпотеку від стягнення.
• кредитні канікули - позичальник сплачує лише відсотки по кредиту. Зазвичай, такі канікули впроваджуються на декілька місяців. За цей час можна привести свої справи в порядок та повернутися до звичного графіку погашення кредиту.

Варто пам’ятати, що умови реструктуризації у кожного кредитора різняться. Іноді, обіцяючи зменшити річну процентну ставку, банк, в самостійному порядку, підвищує комісію за обслуговування кредиту. Звісно ж, подібна реструктуризація не вигідна для позичальника, оскільки ніяк не змінить його становище на краще. Саме тому, умови реструктуризації мають бути проаналізовані не тільки з економічної, але й з юридичної точки зору. Довірте це питання нам, заповнивши форму нижче.

Більшість кредиторів самостійно розробляють умови, тому правильніше буде скористатися тим зразком, який є на сайті Вашого Банку. Якщо ж такого шаблону нема, то заяву на реструктуризацію кредиту можна скласти самостійно, вказавши:

• кому - банк, який видав кредит (позику);
• від кого - ПІБ та ідентифікаційний код позичальника, адреса та номер телефону для зв’язку;
• номер та дату кредитного договору за яким необхідно провести реструктуризацію;
• підстави проведення реструктуризації - ті чинники, які викликали погіршення фінансового становища, наприклад: хвороба, звільнення з роботи, втрата працездатності та стабільного доходу, проходження військової служби і т.д.
• прохання погодити реструктуризацію із зазначенням бажаного виду її проведення.

До речі, заява на реструктуризацію боргу МФО складається аналогічно. До заяви на реструктуризацію кредиту слід обов’язково долучити докази погіршення фінансового становища та відправити Укрпоштою з описом вкладення у цінний лист.