Чи потрібно повертати кредити під час війни в Україні?

Під час війни для багатьох позичальників питання повернення кредитів стало надзвичайно актуальним. Втрата роботи, зміна постійного місця проживання, інфляція — усе це суттєво вплинуло на здатність регулярно виконувати взяті на себе зобов’язання. У багатьох виникло питання: чи обов’язково повертати кредит під час воєнного стану?

Задля зменшення фінансового навантаження, держава запровадила тимчасові законодавчі обмеження для фінансових установ, спрямовані на захист позичальників. Зокрема, на період дії воєнного стану та протягом 30 днів після його завершення фінансові установи не мають права нараховувати штрафи, пеню, неустойку чи інші санкції за прострочення платежів. Ці обмеження діють автоматично і не потребують укладення додаткових угод.

Однак це не означає анулювання кредиту або звільнення від обов’язку його сплати. Заборгованість не зникає — вона лише не обтяжується штрафними санкціями. Після завершення дії воєнного стану банк знову матиме право їх нараховувати. Окремо варто зазначити, що деякі банки можуть робити індивідуальні пропозиції: зміну графіку платежів, реструктуризацію, або інші способи тимчасового пом’якшення умов. Але такі ініціативи — це добровільне рішення банку, а не вимога закону.

У випадках, коли банк, попри діючі обмеження, нараховує штрафні санкції, такі дії можуть бути оскаржені. Але лише в судовому порядку — з належною підготовкою позову та посиланням на чинні норми законодавства.

Закон не забороняє банкам нараховувати відсотки на суму кредиту, адже саме відсотки є важливим джерелом доходу фінансових установ. Якщо їх повністю скасувати, система просто не зможе функціонувати належним чином. Тому навіть під час воєнного стану нарахування відсотків залишається законним. Обмеження стосуються лише штрафних санкцій — пені, неустойки та інших стягнень за прострочення.

Однак на практиці часто трапляються випадки, коли банки порушують умови договору, в односторонньому порядку завищують процентну ставку або нараховують позичальнику незаконні комісії. У результаті — борг зростає непропорційно, хоча жодних нових зобов’язань позичальник не брав.

Оцінити правомірність таких нарахувань самостійно складно: для цього потрібен аналіз кредитного договору, банківських виписок і застосованих розрахункових формул. Якщо у вас виникли сумніви або питання щодо суми боргу — отримайте консультацію адвоката. Це допоможе зрозуміти, чи відповідають дії банку закону, і чи варто захищати свої інтереси вже зараз.

Воєнний стан не обмежує право банку звертатися до суду для стягнення боргу за кредитом. Якщо позичальник має прострочення і не виконує умови кредитного договору, банк має законне право подати позов — незалежно від того, триває війна чи ні. Суди продовжують працювати, а кредитні спори — розглядаються як і раніше.

У межах такого позову фінансова установа може вимагати як примусового стягнення боргу, так і звернення стягнення на майно боржника: квартиру, автомобіль, земельну ділянку або кошти на банківських рахунках. Усе залежить від суми заборгованості, умов договору та забезпечення (застави). Судовий розгляд — ключовий етап, під час якого позичальник має реальну можливість вплинути на результат справи.

Якщо проігнорувати повідомлення про позов, рішення буде ухвалено без вашої участі — в заочному порядку. Наслідки такого підходу цілком передбачувані: банк отримає право на примусове стягнення боргу, а виконавча служба — підстави для реалізації майна боржника. Водночас у багатьох ситуаціях заборгованість можна зменшити, довести помилки в розрахунках або добитися повної відмови в задоволенні позову. Це стає можливим лише у випадку, якщо позичальник активно захищає свої інтереси — особисто або через адвоката.

Під час воєнного стану в Україні діють особливі правила щодо іпотечного майна. Відповідно до Закону України від 15 березня 2022 № 2120-IX, протягом усього періоду воєнного стану та 30 днів після його завершення:

• банк не може стати власником іпотечного майна без рішення суду;
• кредитор не має права виселити вас з іпотечної квартири;
• іпотечне майно не можуть продати через електронні торги.

Ці обмеження тимчасово захищають іпотекодавців від примусових дій з боку банків. Однак важливо розуміти, що кредитори все ще можуть звертатися до суду з вимогами про стягнення боргу за кредитом та намагатися стягнути інше майно, яке не є іпотечним.

Українське законодавство передбачає можливість анулювання кредитної заборгованості. Зокрема, якщо майно, придбане в кредит, було повністю знищено внаслідок бойових дій — позичальник має право звернутися до кредитора з відповідною заявою, за умови якщо:

• станом на 23 лютого 2022 знищене майно було єдиним місцем проживання сім'ї позичальника;
• заборгованість за кредитом не була прострочена більше ніж на 7 днів.

Аналогічні умови передбачені й для автокредитів — якщо транспортний засіб був знищений внаслідок бойових дій, був єдиним у родині, а прострочення не перевищувало 7 днів.

Отже, законодавство надає можливість позичальникам, які втратили майно через війну, зменшити або анулювати свої кредитні зобов'язання, проте реалізація цих положень вимагає активних дій з боку самих позичальників та подання необхідних документів у встановлені строки.

В умовах війни багато людей опинилися у ситуації, коли виконувати кредитні зобов’язання стало доволі важко. Зменшення доходу, інфляція, переїзд — усе це напряму впливає на можливість вчасно платити за кредитом. У більшості випадків, борг зростає швидше, ніж його вдається повертати.

У подібній ситуації важливо діяти, а не чекати. Серед базових кроків:

• провести переговори з банком: можливо вдасться домовитися про зміну умов кредиту, наприклад: зменшення процентної ставки або зміну графіку платежів;
• перевірити, чи можливе рефінансування або реструктуризація — якщо банк пропонує такі опції;
• звернутися до адвоката: фахівець допоможе підготувати документи, щоб все було зафіксовано юридично.

Якщо ж переговори з банком не дали результату, краще розв'язувати проблему в судовому порядку. У судовій практиці є багато випадків, коли боржникам вдавалося зменшити суму заборгованості або добитися повної відмови в задоволенні позову банку. Якщо ви шукаєте рішення для своєї ситуації — залиште заявку на консультацію адвоката. Ви отримаєте конкретні відповіді на свої питання й чітке розуміння того, як діяти далі.