Банкрутство фізичних осіб: процедура, наслідки та вартість в умовах воєнного стану.

Станом на середину 2023 року українці взяли у банків кредитів на 223,54 млрд грн. Причому близько 30% із них належать до категорії NPL – боргів, повернення за якими малоймовірне. Якщо додати сюди прострочення платежів за мікропозиками, комунальними послугами, аліментами та іншими заборгованостями – виходить гігантська сума.

Не дивно, що все більше людей потрапляють до Єдиного реєстру боржників та відчувають на собі всі “переваги” цього статусу: арештоване майно та банківські картки, неможливість продати свою власність та виїхати за кордон. Детальніше про всі ці нюанси ми розповідали тут.

З 2019 року у боржників є інструмент виходу з фінансової кабали та колекторського терору – процедура банкрутства. Раніше вона була доступною тільки для компаній – юридичних осіб. Тепер же нею може скористатися звичайна людина. Чи варто починати процедуру банкрутства, які її наслідки та скільки коштує звільнення від кредитів – розповідає адвокат Микита Чубенко.
Станом на середину 2023 року українці взяли у банків кредитів на 223,54 млрд грн. Причому близько 30% із них належать до категорії NPL – боргів, повернення за якими малоймовірне. Якщо додати сюди прострочення платежів за мікропозиками, комунальними послугами, аліментами та іншими заборгованостями – виходить гігантська сума.

Не дивно, що все більше людей потрапляють до Єдиного реєстру боржників та відчувають на собі всі “переваги” цього статусу: арештоване майно та банківські картки, неможливість продати свою власність та виїхати за кордон. Детальніше про всі ці нюанси ми розповідали тут.

З 2019 року у боржників є інструмент виходу з фінансової кабали та колекторського терору – процедура банкрутства. Раніше вона була доступною тільки для компаній – юридичних осіб. Тепер же нею може скористатися звичайна людина. Чи варто починати процедуру банкрутства, які її наслідки та скільки коштує звільнення від кредитів – розповідає адвокат Микита Чубенко.

Зміст:

Зміст:

Що таке банкрутство фізичної особи?

Юридичною мовою це визнання боржника неплатоспроможним через спеціальну судову процедуру. В результаті, з людини повністю або частково списуються борги. Скористатися процедурою можуть і фізичні особи підприємці, і звичайні українці, що не займаються бізнесом.

Цікаво, що кодекс про банкрутство в частині, яка стосується процедури відносно звичайних людей називається “Відновлення платоспроможності фізичних осіб”. Тобто мета держави – дати вам можливість вибратися з боргової ями, почати життя “з чистого аркушу” та стати економічно самостійною людиною.

Проте шлях до цієї свободи не буде простим. Визнання банкрутом – складна, тривала та недешева процедура. Тож перш ніж розпочинати її, варто проконсультуватися з адвокатом щодо наслідків такого рішення.
Юридичною мовою це визнання боржника неплатоспроможним через спеціальну судову процедуру. В результаті, з людини повністю або частково списуються борги. Скористатися процедурою можуть і фізичні особи підприємці, і звичайні українці, що не займаються бізнесом.

Цікаво, що кодекс про банкрутство в частині, яка стосується процедури відносно звичайних людей називається “Відновлення платоспроможності фізичних осіб”. Тобто мета держави – дати вам можливість вибратися з боргової ями, почати життя “з чистого аркушу” та стати економічно самостійною людиною.

Проте шлях до цієї свободи не буде простим. Визнання банкрутом – складна, тривала та недешева процедура. Тож перш ніж розпочинати її, варто проконсультуватися з адвокатом щодо наслідків такого рішення.

Хто може стати банкрутом?

Щоб запустити процедуру банкрутства, ваша ситуація має відповідати декільком умовам:

  • за останні 2 місяці ви не сплачували регулярні платежі за кредитом чи іншим зобов’язанням у розмірі більш як 50% місячної ставки. Наприклад, за умовами договору ви мали платити банку по 8000 грн на місяць. Проте останні 2 місяці платили 3000 грн або взагалі не робили платежів;
  • у вас немає майна, на яке можна звернути стягнення для погашення боргу. Цей факт має бути встановлений в рамках виконавчого провадження;
  • є інші докази вашої неплатоспроможності. Ця категорія є оціночною, тож потребує роботи адвоката.

В деяких джерелах ви могли дізнатися про четверту вимогу – сума заборгованості складає не менше 30 мінімальних заробітних плат, тобто 201 000 грн станом на 2023 рік. Проте наразі ця норма не діє, обмеження щодо обсягу боргів відсутні.
Щоб запустити процедуру банкрутства, ваша ситуація має відповідати декільком умовам:

  • за останні 2 місяці ви не сплачували регулярні платежі за кредитом чи іншим зобов’язанням у розмірі більш як 50% місячної ставки. Наприклад, за умовами договору ви мали платити банку по 8000 грн на місяць. Проте останні 2 місяці платили 3000 грн або взагалі не робили платежів;
  • у вас немає майна, на яке можна звернути стягнення для погашення боргу. Цей факт має бути встановлений в рамках виконавчого провадження;
  • є інші докази вашої неплатоспроможності. Ця категорія є оціночною, тож потребує роботи адвоката.

В деяких джерелах ви могли дізнатися про четверту вимогу – сума заборгованості складає не менше 30 мінімальних заробітних плат, тобто 201 000 грн станом на 2023 рік. Проте наразі ця норма не діє, обмеження щодо обсягу боргів відсутні.

Які борги не можна списати при банкрутстві?

Кодекс з процедур банкрутства не дозволяє списати борги щодо:
  • аліментів;
  • ЄСВ для фізичних осіб-підприємців;
  • шкоди, завданої ушкодженням здоров’я або смертю людини.
Решту боргів – кредити у банків та МФО, позики, заборгованість за комуналкою – можна списати.
Кодекс з процедур банкрутства не дозволяє списати борги щодо:
  • аліментів;
  • ЄСВ для фізичних осіб-підприємців;
  • шкоди, завданої ушкодженням здоров’я або смертю людини.
Решту боргів – кредити у банків та МФО, позики, заборгованість за комуналкою – можна списати.

Як відбувається процедура банкрутства фізичної особи?

Від моменту запровадження процедури банкрутства фізосіб цією можливістю скористалися близько 1000 українців. На фоні сотень тисяч людей у Реєстрі боржників ця цифра виглядає мізерною. І причина не лише в тому, що більшість не знає про можливість ініціації процедури банкрутства.

Серед основних причин виділяють її складність. Ось лише основні етапи, які доведеться пройти:
  • подання заяви до господарського суду разом із пакетом документів;
  • відкриття судом провадження та призначення першого засідання – за умови, що всі документи були подані правильно;
  • призначення арбітражного керуючого – людини, яка має стати посередником між вами та кредиторами. Його задача – врегулювати ситуацію мирно та вигідно для всіх учасників;
  • подача та розгляд вимог кредиторів. У цьому провадженні акумулюються всі борги перед різними банками та установами. Тому суд дає час, щоб сформувати остаточний пул боргів, які можна списати;
  • розроблення плану реструктуризації боргів.
  • початок процедури банкрутства, якщо реструктуризація неможлива.
Від моменту запровадження процедури банкрутства фізосіб цією можливістю скористалися близько 1000 українців. На фоні сотень тисяч людей у Реєстрі боржників ця цифра виглядає мізерною. І причина не лише в тому, що більшість не знає про можливість ініціації процедури банкрутства.

Серед основних причин виділяють її складність. Ось лише основні етапи, які доведеться пройти:
  • подання заяви до господарського суду разом із пакетом документів;
  • відкриття судом провадження та призначення першого засідання – за умови, що всі документи були подані правильно;
  • призначення арбітражного керуючого – людини, яка має стати посередником між вами та кредиторами. Його задача – врегулювати ситуацію мирно та вигідно для всіх учасників;
  • подача та розгляд вимог кредиторів. У цьому провадженні акумулюються всі борги перед різними банками та установами. Тому суд дає час, щоб сформувати остаточний пул боргів, які можна списати;
  • розроблення плану реструктуризації боргів.
  • початок процедури банкрутства, якщо реструктуризація неможлива.

Реструктуризація боргів та банкрутство: в чому різниця?

Нагадаємо, що відновлення платоспроможності людини – головна мета, заради якої починається вся процедура. Тож перш ніж оголосити вас банкрутом, держава прагне врегулювати відносини між банкрутом та кредиторами мирним та взаємовигідним шляхом.

За законом реструктуризація займає 120 днів. За цей час арбітражний керуючий може запропонувати такі шляхи зменшення фінансового тягаря:
  • реалізація частини майна боржника. Проте у вас не можуть забрати єдине житло, а також невеликий перелік речей особистого користування;
  • відстрочення або розстрочення платежів;
  • прощення штрафів та пені;
  • залучення до сплати боргів третіх осіб – поручителів;
  • інші дії, які зможуть покращити майновий стан боржника.

Лише тоді, коли реструктуризація не дала результату, починається етап банкрутства. Він теж має свої підводні камені, тож варто вивчити наслідки визнання боржника банкрутом та зважити, чи готові ви піти на це.
Нагадаємо, що відновлення платоспроможності людини – головна мета, заради якої починається вся процедура. Тож перш ніж оголосити вас банкрутом, держава прагне врегулювати відносини між банкрутом та кредиторами мирним та взаємовигідним шляхом.

За законом реструктуризація займає 120 днів. За цей час арбітражний керуючий може запропонувати такі шляхи зменшення фінансового тягаря:
  • реалізація частини майна боржника. Проте у вас не можуть забрати єдине житло, а також невеликий перелік речей особистого користування;
  • відстрочення або розстрочення платежів;
  • прощення штрафів та пені;
  • залучення до сплати боргів третіх осіб – поручителів;
  • інші дії, які зможуть покращити майновий стан боржника.

Лише тоді, коли реструктуризація не дала результату, починається етап банкрутства. Він теж має свої підводні камені, тож варто вивчити наслідки визнання боржника банкрутом та зважити, чи готові ви піти на це.

Плюси та мінуси визнання банкрутом фізичної особи.

Для боржника переваги банкрутства очевидні:
  • вирішення питання з проблемним боргом у законній площині. А отже – прощавайте дзвінки колекторів та суцільний стрес;
  • мораторій на задоволення вимог кредиторів – борг не збільшується у розмірі за рахунок санкцій та штрафів;
  • в рамках процедури банкрутства з вас не можуть списати чи вимагати більше грошей, ніж у вас є насправді;
  • скасовуються всі арешти, зокрема і з банківських рахунків;
  • ви точно не передасте свої борги у спадок. Так, це трохи цинічно, але і життя не вічне. Краще розібратися з проблемою зараз, щоб в разі трагічної події з нею не довелося розбиратися вашим дітям чи батькам.

Головне – ви отримуєте можливість почати життя з чистого аркушу. Це приємна перспектива, коли боргові зобов’язання затягнули вас на дно.

Але в такій процедурі, як банкрутство фізичної особи наслідки не тільки позитивні, а й негативні. Зокрема, варто зважати на такі важливі мінуси:
  • неможливість відчужувати майно протягом усієї процедури банкрутства;
  • протягом наступних 5 років ви не зможете знову ініціювати процедуру банкрутства;
  • на той же строк ви зобов’язані повідомляти про свій статус іншу сторону у деяких договорах: кредиту, позики, застави. Наприклад, якщо ви захочете взяти кредит на розвиток бізнесу, доведеться спочатку письмово повідомити банк про попередні фінансові проблеми;
  • наступні 3 роки ви не можете вважатися особою з бездоганною діловою репутацією. Це впливає на можливість обіймати деякі посади.
Для боржника переваги банкрутства очевидні:
  • вирішення питання з проблемним боргом у законній площині. А отже – прощавайте дзвінки колекторів та суцільний стрес;
  • мораторій на задоволення вимог кредиторів – борг не збільшується у розмірі за рахунок санкцій та штрафів;
  • в рамках процедури банкрутства з вас не можуть списати чи вимагати більше грошей, ніж у вас є насправді;
  • скасовуються всі арешти, зокрема і з банківських рахунків;
  • ви точно не передасте свої борги у спадок. Так, це трохи цинічно, але і життя не вічне. Краще розібратися з проблемою зараз, щоб в разі трагічної події з нею не довелося розбиратися вашим дітям чи батькам.

Головне – ви отримуєте можливість почати життя з чистого аркушу. Це приємна перспектива, коли боргові зобов’язання затягнули вас на дно.

Але в такій процедурі, як банкрутство фізичної особи наслідки не тільки позитивні, а й негативні. Зокрема, варто зважати на такі важливі мінуси:
  • неможливість відчужувати майно протягом усієї процедури банкрутства;
  • протягом наступних 5 років ви не зможете знову ініціювати процедуру банкрутства;
  • на той же строк ви зобов’язані повідомляти про свій статус іншу сторону у деяких договорах: кредиту, позики, застави. Наприклад, якщо ви захочете взяти кредит на розвиток бізнесу, доведеться спочатку письмово повідомити банк про попередні фінансові проблеми;
  • наступні 3 роки ви не можете вважатися особою з бездоганною діловою репутацією. Це впливає на можливість обіймати деякі посади.

Яка на банкрутство фізичних осіб ціна?

Процедура банкрутства – складна та недешева процедура. Ось орієнтовні витрати, які вам доведеться понести:

  • винагорода арбітражному керуючому у розмірі 5 прожиткових мінімумів на місяць. Причому доведеться внести суму одразу за 3 місяці. Сьогодні це трохи більше 40 000 грн;
  • видатки на нотаріальні послуги – близько 3 000 грн;
  • гонорар адвоката, який буде супроводжувати справу.
Однак варто пам’ятати, що інколи – це єдиний шлях покінчити з багаторічними фінансовими проблемами та почати все з початку.
Процедура банкрутства – складна та недешева процедура. Ось орієнтовні витрати, які вам доведеться понести:

  • винагорода арбітражному керуючому у розмірі 5 прожиткових мінімумів на місяць. Причому доведеться внести суму одразу за 3 місяці. Сьогодні це трохи більше 40 000 грн;
  • видатки на нотаріальні послуги – близько 3 000 грн;
  • гонорар адвоката, який буде супроводжувати справу.
Однак варто пам’ятати, що інколи – це єдиний шлях покінчити з багаторічними фінансовими проблемами та почати все з початку.

Банкрутство та воєнний стан.

Ви напевне чули, що з початком повномасштабного вторгнення держава пішла на зустріч боржникам та прийняла ряд законів, що захищають таких громадян. В контексті банкрутства поступок майже не було.

Проте наразі Верховна Рада розглядає законопроєкт, який дозволяє окремим категоріям не платити винагороду арбітражному керуючому. Така можливість передбачена для осіб, чия неплатоспроможність зумовлена бойовими діями.

Станом на літо 2023 року цей проєкт ще не ухвалений остаточно. Так само незрозуміло, як будуть встановлювати зв’язок між бойовими діями та фінансовими проблемами українців.
Ви напевне чули, що з початком повномасштабного вторгнення держава пішла на зустріч боржникам та прийняла ряд законів, що захищають таких громадян. В контексті банкрутства поступок майже не було.

Проте наразі Верховна Рада розглядає законопроєкт, який дозволяє окремим категоріям не платити винагороду арбітражному керуючому. Така можливість передбачена для осіб, чия неплатоспроможність зумовлена бойовими діями.

Станом на літо 2023 року цей проєкт ще не ухвалений остаточно. Так само незрозуміло, як будуть встановлювати зв’язок між бойовими діями та фінансовими проблемами українців.

Що ще варто враховувати перед початком процедури банкрутства?

Деякі фактори, що, на перший погляд, ніяк не пов’язані з фінансовим становищем, можуть серйозно впливати на ефективність процедури банкрутства.

Сімейний стан: процедура банкрутства зачепить вашого чоловіка/дружину, а також колишнього партнера, якщо з моменту розлучення пройшло менше трьох років. Закон презюмує, що набуте в шлюбі майно є спільною власністю партнерів. І на таке майно можна звернути стягнення.

Офіційний дохід: чим вищі офіційні доходи – тим більша вірогідність, що борги не спишуть повністю. Натомість арбітражний керуючий вдасться до реструктуризації. Це теж позитивний результат, але він не дорівнює прощенню боргу.

Наявність утриманців: це, зокрема, ваші неповнолітні діти або непрацездатні батьки/партнер. Чому це важливо? В рамках реструктуризації боргів з вашого офіційного доходу можуть стягувати кошти для погашення кредитів. Але якщо у вас невелика офіційна зарплата та декілька утриманців – стягувати буде нічого.

Майно: гараж, земельна ділянка, елітна нерухомість, предмети розкоші – все це можуть стягнути для погашення боргу при реструктуризації. Тож велика кількість майна – не найкращий фактор у цій процедурі. А от що точно не мають права відібрати – квартиру до 60 кв.м. або будинок до 120 кв.м., а також речі повсякденного вжитку загальною вартістю до 30 мінімальних зарплат на сім’ю.

Договори за останні три роки: не варто хитрувати та поспіхом продавати майно або переписувати його на родичів для уникнення реструктуризації. Всі договори ретельно перевіряють, за необхідності оскаржують угоди та повертають цінності до ліквідаційної маси (майна, яке продадуть для погашення боргу).

Звісно ж, адвокат врахує ці фактори під час консультації та запропонує найкращий варіант врегулювання спору з кредитором у вашому конкретному випадку.
Деякі фактори, що, на перший погляд, ніяк не пов’язані з фінансовим становищем, можуть серйозно впливати на ефективність процедури банкрутства.

Сімейний стан: процедура банкрутства зачепить вашого чоловіка/дружину, а також колишнього партнера, якщо з моменту розлучення пройшло менше трьох років. Закон презюмує, що набуте в шлюбі майно є спільною власністю партнерів. І на таке майно можна звернути стягнення.

Офіційний дохід: чим вищі офіційні доходи – тим більша вірогідність, що борги не спишуть повністю. Натомість арбітражний керуючий вдасться до реструктуризації. Це теж позитивний результат, але він не дорівнює прощенню боргу.

Наявність утриманців: це, зокрема, ваші неповнолітні діти або непрацездатні батьки/партнер. Чому це важливо? В рамках реструктуризації боргів з вашого офіційного доходу можуть стягувати кошти для погашення кредитів. Але якщо у вас невелика офіційна зарплата та декілька утриманців – стягувати буде нічого.

Майно: гараж, земельна ділянка, елітна нерухомість, предмети розкоші – все це можуть стягнути для погашення боргу при реструктуризації. Тож велика кількість майна – не найкращий фактор у цій процедурі. А от що точно не мають права відібрати – квартиру до 60 кв.м. або будинок до 120 кв.м., а також речі повсякденного вжитку загальною вартістю до 30 мінімальних зарплат на сім’ю.

Договори за останні три роки: не варто хитрувати та поспіхом продавати майно або переписувати його на родичів для уникнення реструктуризації. Всі договори ретельно перевіряють, за необхідності оскаржують угоди та повертають цінності до ліквідаційної маси (майна, яке продадуть для погашення боргу).

Звісно ж, адвокат врахує ці фактори під час консультації та запропонує найкращий варіант врегулювання спору з кредитором у вашому конкретному випадку.

Консультація адвоката з питань банкрутства.

Процедура банкрутства – це тривалий та вартісний процес. До того ж, він може бути ускладнений додатковими чинниками: від перегляду всіх укладених угод за останні три роки до реалізації майна боржника.

Тому перш ніж розпочинати будь-які дії в напрямку банкрутства, варто проконсультуватися з адвокатом. Фахівець оцінить доцільність та перспективи процедури, повідомить про всі можливі підводні камені.

Розпочніть з простого кроку – юридичної консультації адвоката. На першій зустрічі ми проаналізуємо вашу ситуацію та запропонуємо найкращі варіанти законного звільнення від боргів.

Юридична консультація ні до чого вас не зобов’язує, проте дозволяє пролити світло на складні юридичні питання. Якщо ви довірите нам розв’язання своїх проблем – ми укладемо офіційний договір про надання правничої допомоги.

Процедура банкрутства потребує постійного залучення адвоката, тому ми надаємо цю послугу лише в межах Києва. Це дозволяє нам бути максимально включеними в процес клієнта та досягати найкращого результату.
Процедура банкрутства – це тривалий та вартісний процес. До того ж, він може бути ускладнений додатковими чинниками: від перегляду всіх укладених угод за останні три роки до реалізації майна боржника.

Тому перш ніж розпочинати будь-які дії в напрямку банкрутства, варто проконсультуватися з адвокатом. Фахівець оцінить доцільність та перспективи процедури, повідомить про всі можливі підводні камені.

Розпочніть з простого кроку – юридичної консультації адвоката. На першій зустрічі ми проаналізуємо вашу ситуацію та запропонуємо найкращі варіанти законного звільнення від боргів.

Юридична консультація ні до чого вас не зобов’язує, проте дозволяє пролити світло на складні юридичні питання. Якщо ви довірите нам розв’язання своїх проблем – ми укладемо офіційний договір про надання правничої допомоги.

Процедура банкрутства потребує постійного залучення адвоката, тому ми надаємо цю послугу лише в межах Києва. Це дозволяє нам бути максимально включеними в процес клієнта та досягати найкращого результату.

Консультація адвоката по кредитах

Захистіть свої інтереси без зайвих зусиль – отримайте юридичну консультацію
Микита Чубенко - Адвокат в Києві
Заповніть форму, щоб ми могли зв'язатися.

Тримайте руку на пульсі*